Le refinancement hypothĂ©caire, qu’est-ce que c’est ?

Le 13 février 2023 - 8 minutes de lecture

La stabilitĂ© financiĂšre peut ĂȘtre un stade difficile Ă  atteindre. Les facteurs qui y contribuent sont nombreux et ne sont pas tous contrĂŽlables. Il est possible et tout Ă  fait normal de se retrouver, par moment, dans une situation financiĂšre dĂ©licate. Il est important de se tourner rapidement vers les solutions adĂ©quates pour remonter la pente. Parmi les plus Ă©videntes, il y a la possibilitĂ© de contracter un prĂȘt dont les spĂ©cificitĂ©s peuvent grandement varier selon les profils. Pour certaines personnes, l’idĂ©al est d’opter pour le refinancement hypothĂ©caire.

Ce qu'il faut retenir :

💰 Refinancement hypothĂ©caire RenĂ©gociation du prĂȘt hypothĂ©caire actuel.
📈 Augmentation de la valeur Permet d'augmenter la valeur du bien immobilier hypothĂ©quĂ©.
💾 Taux d'intĂ©rĂȘt avantageux OpportunitĂ© de profiter de taux d'intĂ©rĂȘt plus bas.
🔗 Regroupement de dettes Consolidation de diffĂ©rents prĂȘts pour Ă©conomiser sur les intĂ©rĂȘts.
⏳ Temps de remboursement PossibilitĂ© d'augmenter le temps nĂ©cessaire pour rembourser le prĂȘt.
💳 Solde impayĂ© plus Ă©levĂ© Risque d'avoir un solde impayĂ© plus important malgrĂ© un taux d'intĂ©rĂȘt plus bas.
💾 Frais supplĂ©mentaires Engendre des frais additionnels tels que les frais de notaire et d'Ă©valuation.
🔍 Simulation financiĂšre Il est recommandĂ© de faire des simulations pour Ă©valuer l'impact du refinancement.
đŸ‘šâ€đŸ’Œ Courtier hypothĂ©caire Faire appel Ă  un courtier spĂ©cialisĂ© pour obtenir des conseils et trouver les meilleures offres.

Qu’est-ce que le refinancement hypothĂ©caire et comment fonctionne-t-il ?

Le refinancement hypothĂ©caire est une solution de financement qui n’est pas trĂšs connue. Bien que trĂšs peu utilisĂ©e, elle reste parfaitement adaptĂ©e Ă  certaines situations et quelques profils d’emprunteurs. Évidemment, dans l’optique d’en exploiter tout le potentiel, il est opportun de bien la comprendre.

Qu’est-ce que cette opĂ©ration bancaire ?

Afin de bien cerner ce Ă  quoi fait rĂ©fĂ©rence le refinancement hypothĂ©caire, il n’est pas superflu de s’intĂ©resser au prĂ©alable au prĂȘt hypothĂ©caire. Lorsqu’une demande de crĂ©dit est effectuĂ©e, elle ne peut aboutir que si l’établissement financier considĂšre que l’emprunteur est parfaitement capable de rembourser le prĂȘt.

Pour rassurer l’établissement, celui-ci doit fournir des garanties qui limitent les risques que reprĂ©sente l’octroi du crĂ©dit. Dans certains cas, ces garanties peuvent ĂȘtre des biens immobiliers dont l’emprunteur est propriĂ©taire. Il est question d’hypothĂšque ou de prĂȘt hypothĂ©caire.

La particularitĂ© de ce type de crĂ©dit rĂ©side dans le fait que les biens hypothĂ©quĂ©s peuvent ĂȘtre saisis par l’établissement financier en cas de dĂ©fauts de remboursement. À partir de cette notion, il devient par consĂ©quent plus aisĂ© de comprendre celle du refinancement hypothĂ©caire.

Elle fait rĂ©fĂ©rence Ă  une renĂ©gociation du prĂȘt hypothĂ©caire actuel. En termes simples, cette solution de financement revient Ă  rĂ©emprunter une partie de la valeur du bien et des remboursements dĂ©jĂ  effectuĂ©s sur le prĂȘt hypothĂ©caire.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Le fonctionnement du refinancement hypothĂ©caire est assez simple. Il est basĂ© sur la valeur nette de la propriĂ©tĂ© hypothĂ©quĂ©e. Encore appelĂ©e Ă©quitĂ©, elle est utilisĂ©e pour emprunter un montant prĂ©cis. Elle correspond Ă  la diffĂ©rence entre la valeur actuelle du bien et le solde qu’il reste Ă  payer sur le prĂȘt hypothĂ©caire.

Le montant peut aller jusqu’à 80 % de la valeur nette, ce qui est trĂšs intĂ©ressant. Pour s’assurer d’obtenir son refinancement, il est utile de faire appel Ă  des courtiers hypothĂ©caires qui sont des experts en la matiĂšre. Il faut aussi se rapprocher de l’établissement financier qui a accordĂ© le prĂȘt hypothĂ©caire. Le processus est presque le mĂȘme. Il faudra monter un dossier dont l’objectif est de convaincre l’établissement.

Bien entendu, les donnĂ©es classiques comme les revenus du mĂ©nage, ses dettes et le montant Ă  emprunter devront y figurer. La rĂ©ponse Ă  la requĂȘte est communiquĂ©e aprĂšs l’étude du dossier. Rien ne garantit qu’elle sera positive. Si la banque ou l’établissement juge que le profil emprunteur ne convient pas Ă  un refinancement hypothĂ©caire, elle sera nĂ©gative.

refinancement hypothécaire définition fonctionnement

Les avantages de cette procédure

MĂȘme si ce n’est pas forcĂ©ment Ă©vident, le refinancement hypothĂ©caire offre des avantages. En raison du type de crĂ©dit dont il dĂ©coule, il est facile de penser qu’il s’agit d’une solution qui n’est bĂ©nĂ©fique que pour les Ă©tablissements financiers. Dans les faits, ce n’est pas tout Ă  fait exact.

Augmenter la valeur de la propriété hypothéquée

Opter pour le refinancement hypothĂ©caire est une bonne solution pour augmenter la valeur du bien immobilier qui sert de gage. Le montant qu’il est possible d’emprunter avec cette mĂ©thode de financement peut ĂȘtre utilisĂ© Ă  bon escient et de façon judicieuse. Rien n’interdit qu’il soit exploitĂ© pour effectuer des travaux de rĂ©novation dans la propriĂ©tĂ© hypothĂ©quĂ©e.

De cette maniĂšre, celle-ci devient encore plus attrayante avec davantage d’atouts. Un bien immobilier bien rĂ©novĂ© peut voir sa valeur augmenter significativement en fonction des changements et des ajouts effectuĂ©s. Une fois vendu, il rapporte nettement plus que prĂ©vu. S’il Ă©tait hypothĂ©quĂ©, le prix de vente pourrait rembourser entiĂšrement le crĂ©dit tout en laissant une marge considĂ©rable Ă  l’emprunteur.

Profiter d’un taux hypothĂ©caire avantageux

Avec le refinancement hypothĂ©caire, il est envisageable de profiter d’un taux d’intĂ©rĂȘt plus bas. Ceux proposĂ©s par les Ă©tablissements sont susceptibles de changer avec le temps. Ils peuvent varier par exemple en fonction du marchĂ© et de la concurrence. Il est tout Ă  fait possible que quelques annĂ©es aprĂšs l’octroi du crĂ©dit, il soit revu Ă  la baisse.

Si tel est le cas, le refinancement hypothĂ©caire permet d’en profiter. Il offre une chance de saisir l’occasion et de rĂ©aliser des Ă©conomies sur le long terme. AprĂšs tout, plus le taux d’intĂ©rĂȘt est Ă©levĂ©, plus le coĂ»t du prĂȘt contractĂ© grimpera.

Regrouper les dettes

Un autre point fort du refinancement hypothĂ©caire rĂ©side dans la possibilitĂ© de consolider les dettes. Avec cette technique, il est parfaitement envisageable de regrouper des prĂȘts comme les soldes des crĂ©dits personnels, par exemple. Étant donnĂ© que le taux du refinancement est plus bas que celui de la plupart des crĂ©dits, des Ă©conomies sont rĂ©alisĂ©es en frais d’intĂ©rĂȘt.

Par extension, refinancer son hypothÚque peut aider à améliorer sa capacité de remboursement et à retrouver une meilleure santé financiÚre. Cela suppose que les bonnes dispositions soient prises et que les bonnes habitudes soient adoptées.

banque finances hypothĂšque bien immobilier

Les risques du refinancement hypothécaire

Comme toutes les solutions de financement, le refinancement hypothĂ©caire ne dispose pas que d’avantages. Il y a des risques qui y sont liĂ©s. Il est recommandĂ© de bien les Ă©valuer et de les comprendre avant de sauter le pas.

Augmenter le temps de remboursement

Refinancer son hypothĂšque revient Ă  emprunter Ă  nouveau sur la base de la valeur nette d’un bien hypothĂ©quĂ©. En d’autres termes, il y a dĂ©jĂ  un crĂ©dit en cours dont le reste Ă  payer est augmentĂ© par la procĂ©dure de refinancement. Dans les faits, opter pour cette solution est Ă©quivalent Ă  risquer de prendre plus de temps Ă  rembourser le nouveau montant du crĂ©dit.

Avoir un solde impayé plus élevé

Toujours dans ce mĂȘme sens, il n’est pas exclu de disposer d’un solde impayĂ© plus Ă©levĂ©. Il s’agit d’une Ă©ventualitĂ© Ă  considĂ©rer mĂȘme si le taux d’intĂ©rĂȘt global est plus bas. Un solde Ă  payer plus Ă©levĂ© pourrait conduire Ă  des difficultĂ©s de paiement Ă  la longue. Sans une stratĂ©gie solide et une bonne organisation, le rĂ©sultat pourrait simplement ĂȘtre la saisie du bien hypothĂ©quĂ©.

Payer de multiples frais supplémentaires

Une procĂ©dure de refinancement hypothĂ©caire peut engendrer des frais supplĂ©mentaires parfois Ă©levĂ©s. Il est notamment question des frais de notaire. Normalement, un acte hypothĂ©caire doit passer par un notaire pour qu’il en atteste le contenu. Il existe des cas dans lesquels cette phase et les dĂ©penses qui en dĂ©coulent peuvent ĂȘtre Ă©vitĂ©es.

En dehors des frais de notaire, il y a les frais d’évaluation et de pĂ©nalitĂ©. Ils s’appliquent majoritairement lorsque le prĂȘt n’est pas arrivĂ© Ă  Ă©chĂ©ance. Toujours dans cette mĂȘme catĂ©gorie de coĂ»ts supplĂ©mentaires, il y a les frais divers comme ceux des commissions ou de la main levĂ©e.

Comment savoir si cette opération convient ?

Avant de refinancer une hypothĂšque, il faut toujours prendre le temps de vĂ©rifier que cette solution de financement est vraiment convenable. Cela vaut pour tous les produits et services proposĂ©s par des Ă©tablissements financiers. Afin de s’en assurer, il y a plusieurs solutions. Il est par exemple possible de faire des simulations qui donnent des aperçus de la situation financiĂšre aprĂšs le refinancement.

Elles sont utiles dans la mesure oĂč elles permettent d’anticiper divers scĂ©narios. La meilleure option est de faire appel Ă  un courtier hypothĂ©caire. Il s’agit d’un professionnel qui dispose des connaissances pour dĂ©terminer si le recours au refinancement hypothĂ©caire est profitable. Si tel est le cas, il peut mĂȘme aider Ă  trouver les meilleurs produits et Ă  nĂ©gocier le meilleur taux.