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Le refinancement hypothĂ©caire, qu’est-ce que c’est ?

Le 13 février 2023 - 8 minutes de lecture

La stabilité financière peut être un stade difficile à atteindre. Les facteurs qui y contribuent sont nombreux et ne sont pas tous contrôlables. Il est possible et tout à fait normal de se retrouver, par moment, dans une situation financière délicate. Il est important de se tourner rapidement vers les solutions adéquates pour remonter la pente. Parmi les plus évidentes, il y a la possibilité de contracter un prêt dont les spécificités peuvent grandement varier selon les profils. Pour certaines personnes, l’idéal est d’opter pour le refinancement hypothécaire.

Ce qu'il faut retenir :

  • Le refinancement hypothĂ©caire est une solution de financement peu connue mais adaptĂ©e Ă  certaines situations et profils d'emprunteurs.
  • Cette opĂ©ration consiste Ă  renĂ©gocier le prĂŞt hypothĂ©caire actuel en rĂ©empruntant une partie de la valeur du bien et des remboursements dĂ©jĂ  effectuĂ©s.
  • Le refinancement hypothĂ©caire fonctionne en utilisant la valeur nette de la propriĂ©tĂ© hypothĂ©quĂ©e, qui correspond Ă  la diffĂ©rence entre sa valeur actuelle et le solde restant Ă  payer sur le prĂŞt.
  • Les avantages du refinancement hypothĂ©caire incluent la possibilitĂ© d'augmenter la valeur de la propriĂ©tĂ© en effectuant des travaux de rĂ©novation, de profiter d'un taux d'intĂ©rĂŞt plus bas et de regrouper les dettes.
  • Les risques du refinancement hypothĂ©caire sont de prolonger le temps de remboursement, d'avoir un solde impayĂ© plus Ă©levĂ© et de devoir payer des frais supplĂ©mentaires.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire et comment fonctionne-t-il ?

Le refinancement hypothécaire est une solution de financement qui n’est pas très connue. Bien que très peu utilisée, elle reste parfaitement adaptée à certaines situations et quelques profils d’emprunteurs. Évidemment, dans l’optique d’en exploiter tout le potentiel, il est opportun de bien la comprendre.

Qu’est-ce que cette opération bancaire ?

Afin de bien cerner ce à quoi fait référence le refinancement hypothécaire, il n’est pas superflu de s’intéresser au préalable au prêt hypothécaire. Lorsqu’une demande de crédit est effectuée, elle ne peut aboutir que si l’établissement financier considère que l’emprunteur est parfaitement capable de rembourser le prêt.

Pour rassurer l’établissement, celui-ci doit fournir des garanties qui limitent les risques que représente l’octroi du crédit. Dans certains cas, ces garanties peuvent être des biens immobiliers dont l’emprunteur est propriétaire. Il est question d’hypothèque ou de prêt hypothécaire.

La particularité de ce type de crédit réside dans le fait que les biens hypothéqués peuvent être saisis par l’établissement financier en cas de défauts de remboursement. À partir de cette notion, il devient par conséquent plus aisé de comprendre celle du refinancement hypothécaire.

Elle fait référence à une renégociation du prêt hypothécaire actuel. En termes simples, cette solution de financement revient à réemprunter une partie de la valeur du bien et des remboursements déjà effectués sur le prêt hypothécaire.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Le fonctionnement du refinancement hypothécaire est assez simple. Il est basé sur la valeur nette de la propriété hypothéquée. Encore appelée équité, elle est utilisée pour emprunter un montant précis. Elle correspond à la différence entre la valeur actuelle du bien et le solde qu’il reste à payer sur le prêt hypothécaire.

Le montant peut aller jusqu’à 80 % de la valeur nette, ce qui est très intéressant. Pour s’assurer d’obtenir son refinancement, il est utile de faire appel à des courtiers hypothécaires qui sont des experts en la matière. Il faut aussi se rapprocher de l’établissement financier qui a accordé le prêt hypothécaire. Le processus est presque le même. Il faudra monter un dossier dont l’objectif est de convaincre l’établissement.

Bien entendu, les données classiques comme les revenus du ménage, ses dettes et le montant à emprunter devront y figurer. La réponse à la requête est communiquée après l’étude du dossier. Rien ne garantit qu’elle sera positive. Si la banque ou l’établissement juge que le profil emprunteur ne convient pas à un refinancement hypothécaire, elle sera négative.

refinancement hypothécaire définition fonctionnement

Les avantages de cette procédure

Même si ce n’est pas forcément évident, le refinancement hypothécaire offre des avantages. En raison du type de crédit dont il découle, il est facile de penser qu’il s’agit d’une solution qui n’est bénéfique que pour les établissements financiers. Dans les faits, ce n’est pas tout à fait exact.

Augmenter la valeur de la propriété hypothéquée

Opter pour le refinancement hypothécaire est une bonne solution pour augmenter la valeur du bien immobilier qui sert de gage. Le montant qu’il est possible d’emprunter avec cette méthode de financement peut être utilisé à bon escient et de façon judicieuse. Rien n’interdit qu’il soit exploité pour effectuer des travaux de rénovation dans la propriété hypothéquée.

De cette manière, celle-ci devient encore plus attrayante avec davantage d’atouts. Un bien immobilier bien rénové peut voir sa valeur augmenter significativement en fonction des changements et des ajouts effectués. Une fois vendu, il rapporte nettement plus que prévu. S’il était hypothéqué, le prix de vente pourrait rembourser entièrement le crédit tout en laissant une marge considérable à l’emprunteur.

Profiter d’un taux hypothécaire avantageux

Avec le refinancement hypothécaire, il est envisageable de profiter d’un taux d’intérêt plus bas. Ceux proposés par les établissements sont susceptibles de changer avec le temps. Ils peuvent varier par exemple en fonction du marché et de la concurrence. Il est tout à fait possible que quelques années après l’octroi du crédit, il soit revu à la baisse.

Si tel est le cas, le refinancement hypothécaire permet d’en profiter. Il offre une chance de saisir l’occasion et de réaliser des économies sur le long terme. Après tout, plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût du prêt contracté grimpera.

Regrouper les dettes

Un autre point fort du refinancement hypothécaire réside dans la possibilité de consolider les dettes. Avec cette technique, il est parfaitement envisageable de regrouper des prêts comme les soldes des crédits personnels, par exemple. Étant donné que le taux du refinancement est plus bas que celui de la plupart des crédits, des économies sont réalisées en frais d’intérêt.

Par extension, refinancer son hypothèque peut aider à améliorer sa capacité de remboursement et à retrouver une meilleure santé financière. Cela suppose que les bonnes dispositions soient prises et que les bonnes habitudes soient adoptées.

banque finances hypothèque bien immobilier

Les risques du refinancement hypothécaire

Comme toutes les solutions de financement, le refinancement hypothécaire ne dispose pas que d’avantages. Il y a des risques qui y sont liés. Il est recommandé de bien les évaluer et de les comprendre avant de sauter le pas.

Augmenter le temps de remboursement

Refinancer son hypothèque revient à emprunter à nouveau sur la base de la valeur nette d’un bien hypothéqué. En d’autres termes, il y a déjà un crédit en cours dont le reste à payer est augmenté par la procédure de refinancement. Dans les faits, opter pour cette solution est équivalent à risquer de prendre plus de temps à rembourser le nouveau montant du crédit.

Avoir un solde impayé plus élevé

Toujours dans ce même sens, il n’est pas exclu de disposer d’un solde impayé plus élevé. Il s’agit d’une éventualité à considérer même si le taux d’intérêt global est plus bas. Un solde à payer plus élevé pourrait conduire à des difficultés de paiement à la longue. Sans une stratégie solide et une bonne organisation, le résultat pourrait simplement être la saisie du bien hypothéqué.

Payer de multiples frais supplémentaires

Une procédure de refinancement hypothécaire peut engendrer des frais supplémentaires parfois élevés. Il est notamment question des frais de notaire. Normalement, un acte hypothécaire doit passer par un notaire pour qu’il en atteste le contenu. Il existe des cas dans lesquels cette phase et les dépenses qui en découlent peuvent être évitées.

En dehors des frais de notaire, il y a les frais d’évaluation et de pénalité. Ils s’appliquent majoritairement lorsque le prêt n’est pas arrivé à échéance. Toujours dans cette même catégorie de coûts supplémentaires, il y a les frais divers comme ceux des commissions ou de la main levée.

Comment savoir si cette opération convient ?

Avant de refinancer une hypothèque, il faut toujours prendre le temps de vérifier que cette solution de financement est vraiment convenable. Cela vaut pour tous les produits et services proposés par des établissements financiers. Afin de s’en assurer, il y a plusieurs solutions. Il est par exemple possible de faire des simulations qui donnent des aperçus de la situation financière après le refinancement.

Elles sont utiles dans la mesure où elles permettent d’anticiper divers scénarios. La meilleure option est de faire appel à un courtier hypothécaire. Il s’agit d’un professionnel qui dispose des connaissances pour déterminer si le recours au refinancement hypothécaire est profitable. Si tel est le cas, il peut même aider à trouver les meilleurs produits et à négocier le meilleur taux.