Dettes accumulées : le regroupement de crédit est-il une bonne idée ?

Avoir recours à un crédit peut être une solution pratique pour financer plusieurs projets. Si les prêts s’accumulent, il est évident que la capacité d’emprunt devient de plus en plus réduite. Une des alternatives pour faciliter la gestion du budget est d’effectuer un regroupement de crédits. De quoi s’agit-il réellement ? Quels sont les avantages et les risques liés à un tel choix ? Existe-t-il d’autres solutions pour régler des dettes accumulées en dehors du regroupement de crédits ?

Qu’est-ce que le regroupement de crédits et comment fonctionne-t-il ?

Le regroupement de crédits est l’une des solutions les plus utilisées par les emprunteurs pour gérer leurs dettes en cours. Comme son nom l’indique, cette procédure consiste à regrouper plusieurs crédits en un crédit unique. Autrement dit, l’emprunteur fusionne ses prêts qu’il remboursera en une seule mensualité. Que ce soit pour un crédit auto, un crédit immobilier, un crédit à la consommation, et d’autres types de crédit, tous peuvent être regroupés en un seul prêt avec un taux fixe.

Pour bénéficier d’un regroupement de crédits, l’emprunteur doit adresser une demande à une banque ou à un établissement spécialisé dans le rachat de crédits. Une fois que le dossier est validé, l’organisme financier se charge de rembourser les différentes dettes auprès des créanciers. Après le remboursement de ces emprunts, il met en place un nouveau contrat de crédit avec un taux d’endettement plus avantageux. Il ne dépasse pas le tiers du revenu.

L’emprunteur rembourse son nouveau crédit auprès de l’organisme prêteur avec une capacité de remboursement plus adaptée à ses revenus. Bien que cette opération financière offre plusieurs avantages, ne négligez pas les conséquences d’un regroupement de crédits sur le long terme.

Les avantages et les risques du rachat de prêts

Avant de signer un contrat de rachat de crédits avec un organisme prêteur, renseignez-vous sur les avantages et les inconvénients que celui-ci implique.

Les avantages du rachat de crédits

Les avantages qu’offre le regroupement de prêts sont multiples. Étant donné que l’emprunteur bénéficie désormais d’un nouveau crédit auprès d’un seul organisme prêteur, il réduit le montant de ses mensualités. C’est une excellente solution pour un emprunteur très endetté ou proche du surendettement. Il peut rééquilibrer son budget en remboursant son nouvel emprunt à une date fixe, et surtout, avec un taux d’endettement plus faible. Il suit tous ses prélèvements sans faire face à de nombreux chiffres pouvant porter à confusion avec des dettes auprès de plusieurs créanciers.

Grâce aux mensualités allégées, l’emprunteur bénéficie d’une trésorerie supplémentaire. Il peut financer de nouveau des projets tels que :

• le financement des études de ses enfants,
• l’achat d’un nouveau véhicule,
• le paiement des droits de succession,
• la réalisation des travaux de construction ou de rénovation.

À l’aide d’un regroupement de crédits, l’emprunteur obtient un reste à vivre plus important. En d’autres termes, il peut respirer financièrement tout en restructurant ses dettes et en abordant plus sereinement l’avenir. Il pourra même souscrire une assurance emprunteur unique et moins onéreuse.

Les inconvénients d’un regroupement de prêts

S’il est avantageux de regrouper tous ses crédits en un prêt unique, il est néanmoins important de ne pas négliger les risques que cette solution peut occasionner. En principe, pour faire baisser les mensualités, un rachat de crédits implique un allongement de la durée de remboursement. Ce qui signifie qu’à chaque échéance, l’emprunteur paie moins, mais sur une période plus longue. Ceci entraîne par conséquent une hausse du coût total du prêt. Concrètement, le nouveau crédit dépasse le cumul des prêts antérieurs.

Analysez la majoration du coût du crédit global par rapport au taux d’intérêt proposé par l’organisme prêteur. Le regroupement de prêts génère des frais à régler. Il s’agit entre autres de :

• l’indemnité de remboursement anticipé (IRA),
• les frais de dossier,
• les frais de garantie.

En rachetant ses crédits par le biais d’un nouvel établissement financier, l’emprunteur peut perdre une relation de fidélité ou de confiance avec sa banque. En se séparant de cette dernière, il est évident qu’il ne pourra plus y négocier un futur prêt.

Comment savoir si le regroupement de crédits est le bon choix ?

Le rachat de crédits peut devenir une solution idéale pour les ménages ou les emprunteurs qui sont fortement endettés. C’est une pratique très intéressante s’il reste encore une longue période pour rembourser les dettes accumulées. Il faut évaluer le montant du capital restant à rembourser avant de lancer les procédures de rachats.

Si la somme des dettes est au-delà de 60 000 euros, l’opération est rentable. Il faut vérifier l’écart entre le taux initial et le taux en vigueur. Cette différence doit être supérieure ou égale à 1 point pour que le regroupement de crédits soit profitable à l’emprunteur.

L’option la plus avantageuse à envisager avant de faire un rachat de prêts est de solliciter l’expertise d’un intermédiaire. Ce sont des courtiers en rachats de crédits. Grâce à leurs conseils, l’emprunteur peut mieux analyser sa situation financière, être sûr de faire le bon choix et de trouver de meilleures solutions pour atténuer les risques liés à une telle opération.

Y a-t-il d’autres alternatives pour régler ses dettes ?

Le regroupement de crédits ne constitue pas la seule option pour mieux gérer ses dettes. Il est possible de recourir à d’autres solutions pour faire face aux exigences des créanciers. La première consiste à avertir les créanciers de sa situation financière. Il est plus bénéfique de négocier et de demander des facilités de remboursement que de laisser le créancier constater de lui-même un défaut de paiement.

La seconde solution consiste à demander à un juge d’échelonner ses crédits. Cette option peut être envisagée si l’emprunteur n’obtient aucun rachat de prêts auprès des établissements financiers. Il faut préciser que le juge tient compte de la situation professionnelle de l’emprunteur. Un licenciement peut par exemple permettre à un débiteur de bénéficier de ce moratoire.

Si malgré l’échelonnement obtenu, il est toujours difficile de régler les dettes, il convient de saisir la commission de surendettement. Avec ou sans liquidation judiciaire, celle-ci pourra aider le ménage endetté à trouver une solution adéquate pour rembourser ses dettes.