Finance

Dettes accumulĂ©es : le regroupement de crĂ©dit est-il une bonne idĂ©e ?

Le 29 décembre 2022 - 6 minutes de lecture

Avoir recours Ă  un crĂ©dit peut ĂȘtre une solution pratique pour financer plusieurs projets. Si les prĂȘts s’accumulent, il est Ă©vident que la capacitĂ© d’emprunt devient de plus en plus rĂ©duite. Une des alternatives pour faciliter la gestion du budget est d’effectuer un regroupement de crĂ©dits. De quoi s’agit-il rĂ©ellement ? Quels sont les avantages et les risques liĂ©s Ă  un tel choix ? Existe-t-il d’autres solutions pour rĂ©gler des dettes accumulĂ©es en dehors du regroupement de crĂ©dits ?

Ce qu'il faut retenir :

  • Le regroupement de crĂ©dits consiste Ă  fusionner plusieurs prĂȘts en un seul, ce qui permet de rĂ©duire les mensualitĂ©s et d'avoir un taux d'endettement plus faible.
  • Les avantages du regroupement de crĂ©dits comprennent des mensualitĂ©s allĂ©gĂ©es, une trĂ©sorerie supplĂ©mentaire, un reste Ă  vivre plus important et la possibilitĂ© de souscrire une assurance emprunteur unique et moins chĂšre.
  • Les inconvĂ©nients du regroupement de crĂ©dits sont une augmentation du coĂ»t total du prĂȘt en raison de l'allongement de la durĂ©e de remboursement, des frais Ă  rĂ©gler et la perte Ă©ventuelle d'une relation de confiance avec sa banque.
  • Avant de choisir le regroupement de crĂ©dits, il est important d'Ă©valuer le montant des dettes restantes Ă  rembourser et de consulter un courtier en rachats de crĂ©dits pour obtenir des conseils.
  • Il existe d'autres alternatives pour rĂ©gler les dettes, telles que la nĂ©gociation avec les crĂ©anciers, la demande d'Ă©chelonnement des crĂ©dits auprĂšs d'un juge ou la saisie de la commission de surendettement.

Qu’est-ce que le regroupement de crĂ©dits et comment fonctionne-t-il ?

Le regroupement de crĂ©dits est l’une des solutions les plus utilisĂ©es par les emprunteurs pour gĂ©rer leurs dettes en cours. Comme son nom l’indique, cette procĂ©dure consiste Ă  regrouper plusieurs crĂ©dits en un crĂ©dit unique. Autrement dit, l’emprunteur fusionne ses prĂȘts qu’il remboursera en une seule mensualitĂ©. Que ce soit pour un crĂ©dit auto, un crĂ©dit immobilier, un crĂ©dit Ă  la consommation, et d’autres types de crĂ©dit, tous peuvent ĂȘtre regroupĂ©s en un seul prĂȘt avec un taux fixe.

Pour bĂ©nĂ©ficier d’un regroupement de crĂ©dits, l’emprunteur doit adresser une demande Ă  une banque ou Ă  un Ă©tablissement spĂ©cialisĂ© dans le rachat de crĂ©dits. Une fois que le dossier est validĂ©, l’organisme financier se charge de rembourser les diffĂ©rentes dettes auprĂšs des crĂ©anciers. AprĂšs le remboursement de ces emprunts, il met en place un nouveau contrat de crĂ©dit avec un taux d’endettement plus avantageux. Il ne dĂ©passe pas le tiers du revenu.

L’emprunteur rembourse son nouveau crĂ©dit auprĂšs de l’organisme prĂȘteur avec une capacitĂ© de remboursement plus adaptĂ©e Ă  ses revenus. Bien que cette opĂ©ration financiĂšre offre plusieurs avantages, ne nĂ©gligez pas les consĂ©quences d’un regroupement de crĂ©dits sur le long terme.

regroupement crĂ©dits prĂȘt

Les avantages et les risques du rachat de prĂȘts

Avant de signer un contrat de rachat de crĂ©dits avec un organisme prĂȘteur, renseignez-vous sur les avantages et les inconvĂ©nients que celui-ci implique.

Les avantages du rachat de crédits

Les avantages qu’offre le regroupement de prĂȘts sont multiples. Étant donnĂ© que l’emprunteur bĂ©nĂ©ficie dĂ©sormais d’un nouveau crĂ©dit auprĂšs d’un seul organisme prĂȘteur, il rĂ©duit le montant de ses mensualitĂ©s. C’est une excellente solution pour un emprunteur trĂšs endettĂ© ou proche du surendettement. Il peut rĂ©Ă©quilibrer son budget en remboursant son nouvel emprunt Ă  une date fixe, et surtout, avec un taux d’endettement plus faible. Il suit tous ses prĂ©lĂšvements sans faire face Ă  de nombreux chiffres pouvant porter Ă  confusion avec des dettes auprĂšs de plusieurs crĂ©anciers.

GrĂące aux mensualitĂ©s allĂ©gĂ©es, l’emprunteur bĂ©nĂ©ficie d’une trĂ©sorerie supplĂ©mentaire. Il peut financer de nouveau des projets tels que :

  • le financement des Ă©tudes de ses enfants,
  • l’achat d’un nouveau vĂ©hicule,
  • le paiement des droits de succession,
  • la rĂ©alisation des travaux de construction ou de rĂ©novation.

À l’aide d’un regroupement de crĂ©dits, l’emprunteur obtient un reste Ă  vivre plus important. En d’autres termes, il peut respirer financiĂšrement tout en restructurant ses dettes et en abordant plus sereinement l’avenir. Il pourra mĂȘme souscrire une assurance emprunteur unique et moins onĂ©reuse.

Les inconvĂ©nients d’un regroupement de prĂȘts

S’il est avantageux de regrouper tous ses crĂ©dits en un prĂȘt unique, il est nĂ©anmoins important de ne pas nĂ©gliger les risques que cette solution peut occasionner. En principe, pour faire baisser les mensualitĂ©s, un rachat de crĂ©dits implique un allongement de la durĂ©e de remboursement. Ce qui signifie qu’à chaque Ă©chĂ©ance, l’emprunteur paie moins, mais sur une pĂ©riode plus longue. Ceci entraĂźne par consĂ©quent une hausse du coĂ»t total du prĂȘt. ConcrĂštement, le nouveau crĂ©dit dĂ©passe le cumul des prĂȘts antĂ©rieurs.

Analysez la majoration du coĂ»t du crĂ©dit global par rapport au taux d’intĂ©rĂȘt proposĂ© par l’organisme prĂȘteur. Le regroupement de prĂȘts gĂ©nĂšre des frais Ă  rĂ©gler. Il s’agit entre autres de :

  • l’indemnitĂ© de remboursement anticipĂ© (IRA),
  • les frais de dossier,
  • les frais de garantie.

En rachetant ses crĂ©dits par le biais d’un nouvel Ă©tablissement financier, l’emprunteur peut perdre une relation de fidĂ©litĂ© ou de confiance avec sa banque. En se sĂ©parant de cette derniĂšre, il est Ă©vident qu’il ne pourra plus y nĂ©gocier un futur prĂȘt.

Comment savoir si le regroupement de crédits est le bon choix ?

Le rachat de crĂ©dits peut devenir une solution idĂ©ale pour les mĂ©nages ou les emprunteurs qui sont fortement endettĂ©s. C’est une pratique trĂšs intĂ©ressante s’il reste encore une longue pĂ©riode pour rembourser les dettes accumulĂ©es. Il faut Ă©valuer le montant du capital restant Ă  rembourser avant de lancer les procĂ©dures de rachats.

Si la somme des dettes est au-delĂ  de 60 000 euros, l’opĂ©ration est rentable. Il faut vĂ©rifier l’écart entre le taux initial et le taux en vigueur. Cette diffĂ©rence doit ĂȘtre supĂ©rieure ou Ă©gale Ă  1 point pour que le regroupement de crĂ©dits soit profitable Ă  l’emprunteur.

L’option la plus avantageuse Ă  envisager avant de faire un rachat de prĂȘts est de solliciter l’expertise d’un intermĂ©diaire. Ce sont des courtiers en rachats de crĂ©dits. GrĂące Ă  leurs conseils, l’emprunteur peut mieux analyser sa situation financiĂšre, ĂȘtre sĂ»r de faire le bon choix et de trouver de meilleures solutions pour attĂ©nuer les risques liĂ©s Ă  une telle opĂ©ration.

courtier rachat crédits comparaison dettes

Y a-t-il d’autres alternatives pour rĂ©gler ses dettes ?

Le regroupement de crĂ©dits ne constitue pas la seule option pour mieux gĂ©rer ses dettes. Il est possible de recourir Ă  d’autres solutions pour faire face aux exigences des crĂ©anciers. La premiĂšre consiste Ă  avertir les crĂ©anciers de sa situation financiĂšre. Il est plus bĂ©nĂ©fique de nĂ©gocier et de demander des facilitĂ©s de remboursement que de laisser le crĂ©ancier constater de lui-mĂȘme un dĂ©faut de paiement.

La seconde solution consiste Ă  demander Ă  un juge d’échelonner ses crĂ©dits. Cette option peut ĂȘtre envisagĂ©e si l’emprunteur n’obtient aucun rachat de prĂȘts auprĂšs des Ă©tablissements financiers. Il faut prĂ©ciser que le juge tient compte de la situation professionnelle de l’emprunteur. Un licenciement peut par exemple permettre Ă  un dĂ©biteur de bĂ©nĂ©ficier de ce moratoire.

Si malgrĂ© l’échelonnement obtenu, il est toujours difficile de rĂ©gler les dettes, il convient de saisir la commission de surendettement. Avec ou sans liquidation judiciaire, celle-ci pourra aider le mĂ©nage endettĂ© Ă  trouver une solution adĂ©quate pour rembourser ses dettes.