Assurance santé : comment choisir le niveau de couverture ?

L’assurance santé est une couverture qui vient en complément aux frais de santé pris en charge par la Sécurité sociale. De plus en plus, les compagnies d’assurance proposent des offres ciblées en ce sens. Ainsi, pour choisir son assurance santé, l’adhérent se retrouve avec une multitude de possibilités. Si certaines offres se caractérisent par un parfait équilibre entre le niveau de couverture et les cotisations, ce n’est pas le cas de toutes. Dans un tel contexte, comment l’assuré peut-il choisir le niveau de couverture le plus protecteur pour lui ?

Comment fonctionnent les assurances santé ?

L’assurance santé, ou mutuelle, vient en complément du remboursement de la Sécurité sociale. Il existe deux niveaux de remboursements pour les frais de santé. Le premier est à la charge de la Sécurité sociale, le second est couvert par l’assureur. Dans le cas du remboursement par l’assureur, le montant dont bénéficie l’assuré dépendra du niveau de couverture de sa mutuelle.

En l’occurrence, les niveaux de garanties peuvent être exprimés selon le pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale ou selon un montant en euros. La seconde option est toutefois la plus répandue. Le taux de remboursement peut varier de 100 à 800 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Comment choisir le niveau de couverture santé approprié ?

Au regard de ces différents niveaux de garantie, l’assuré devra tenir compte de plusieurs paramètres pour choisir le contrat le plus adapté à sa situation sanitaire.

Comment comparer les offres des mutuelles ?

Il existe plusieurs types de contrats dans le cadre d’une mutuelle santé. En plus de tenir compte de son profil de patient, on doit également utiliser un comparateur. L’assuré peut par exemple se rendre sur ce site afin de comparer les offres de plusieurs compagnies d’assurance. Il s’agit d’un outil grâce auquel il peut personnaliser son devis et avoir une idée du coût de son assurance santé.

En l’occurrence, il devra fournir des informations, justement en fonction des maladies particulières dont il souffre, de son âge et d’autres modalités importantes. Ainsi, le comparateur lui propose plusieurs devis, et il pourra choisir selon son budget le niveau de protection qu’il souhaite. Le comparateur a l’avantage de lui faire gagner du temps et de confronter les meilleures offres qu’il puisse avoir pour sa mutuelle santé. C’est un outil pratique et précis.

Quel est le profil du patient ?

Malgré leur diversité, tous les niveaux de garanties ne sont pas forcément adaptés à l’assuré. Le meilleur contrat pour lui est donc celui qui tient compte de son profil. Concrètement, l’assuré doit choisir son contrat en tenant compte de son état de santé et des maladies particulières dont il souffre au moment de contracter une mutuelle.

De même, il doit possiblement tenir compte de l’évolution de sa santé et d’une potentielle prédisposition à une maladie. Il en sera de même pour toutes les personnes bénéficiant de la couverture, dans le cadre d’une mutuelle de niveau intermédiaire destinée aux familles par exemple. Cette précaution est nécessaire étant donné qu’en fonction du profil d’assuré, les garanties dentaires, optiques ou auditives peuvent être reconsidérées à la hausse ou à la baisse.

Quels sont les niveaux de garanties proposés par les mutuelles ?

Il existe plusieurs niveaux de garanties selon le profil de l’assuré et ses besoins de santé.

Le niveau basique

Avec un contrat de base, l’assuré bénéficie d’une couverture du ticket modérateur, c’est-à-dire les frais à sa charge, déduction faite du remboursement de la Sécurité sociale. Cependant, il convient de préciser qu’avec ce niveau de couverture, seul le tarif conventionné est couvert à 100 % (dépenses en optique ou en dentaire comprises). Exit donc les dépassements d’honoraires. Ce contrat est recommandé pour les jeunes en bonne santé, qui ne nécessitent pas un suivi médical particulier.

Le contrat intermédiaire

Il s’agit du deuxième niveau de garantie, lequel a un champ de protection plus large. Le contrat intermédiaire couvre les garanties basiques et les frais d’hospitalisation. Ici, le taux de remboursement est de 150 à 250 %.

Sont prises en charge les dépenses liées :

• à l’optique,
• à l’hospitalisation,
• aux soins dentaires,
• à la gynécologie,
• à la maternité,
• à l’audition,
• à la médecine douce, etc.

Les taux de remboursement proposés par les contrats intermédiaires sont supérieurs à ceux d’une formule basique. De même, ils prennent en compte davantage de frais de santé. Si les jeunes peuvent souscrire à une mutuelle santé intermédiaire, elle est aussi recommandée aux familles.

La couverture santé haut de gamme

Comme son nom le laisse imaginer, une couverture santé haut de gamme offre une protection maximale. Les dépassements d’honoraires, les achats de lunettes et de lentilles de contact, les frais d’appareillage auditif, les cures thermales et bien d’autres dépenses sont prises en charge dans une formule haut de gamme. Le taux de couverture ici est de 300 à 400 %. Logiquement, l’assuré devra s’acquitter de cotisations plus élevées.